Auf einen Blick
Was die Bank prüft
«Die Bank gibt Fremdkapital. Fremdkapital muss verzinst und zurückbezahlt werden.» So beschreibt Stefan Hafner, Berater für Firmen- und Gewerbekunden bei der Schaffhauser Kantonalbank, die Sicht der Bank.1 Ihr Businessplan beantwortet deshalb vier Fragen.
Ist der Plan durchdacht?
«Voraussetzung ist in der Regel ein überzeugender Businessplan mit realistischer Finanzplanung.»2
Kanton Zürich
Wer steht dahinter?
«Wenn ich eine Finanzierung spreche, ist es immer auch ein Vertrauenskredit an die Person.»1
Stefan Hafner, Schaffhauser Kantonalbank
Gibt es einen Markt?
«Man muss keine Kunden und Verträge haben, aber man sollte ausgelotet haben, ob der Markt mich und mein Produkt sucht.»3
Firmenkundenberaterin der UBS
Reicht das Geld?
Eigene Mittel, Finanzplan und Liquiditätsplan zeigen, ob der Betrieb Zins und Rückzahlung trägt.
Für eine Idee ohne eigenes Geld gibt es selten einen Kredit:
«Auf der grünen Wiese eine neue Geschäftsidee umsetzen, ist sehr anspruchsvoll und finanziell vonseiten der Bank kaum begleitbar.»
Bestehende Firmen haben es leichter. In einer Umfrage des SECO bei 2'712 Unternehmen im November 2021 erhielten 3 Prozent der KMU, die einen Bankkredit beantragt hatten, eine Absage. Mit Bankkrediten finanziert waren 2021 aber nur 28 Prozent der KMU mit 2 bis 9 Beschäftigten.4
Welche Unterlagen Sie brauchen
Jede Bank hat ihre eigene Liste; fragen Sie vor dem ersten Gespräch danach. Einen Anhaltspunkt gibt die Liste der BG Mitte, einer der vier Bürgschaftsgenossenschaften, die der Bund unterstützt.5
| Unterlage | Inhalt | In unserem Businessplan |
|---|---|---|
| Businessplan2 | Angebot, Markt und Konkurrenz, Ihre Erfahrung, Organisation und Zeitplan | Ja |
| Finanzierungsbedarf und Finanzierung5 | Wofür Sie Geld brauchen, wie viel, und woher es kommt: eigene Mittel, Bankkredit, Darlehen | Ja, im Excel-Finanzplan |
| Budget und mittelfristige Finanzplanung5 | Plan-Erfolgsrechnung über mehrere Jahre | Ja, über drei Jahre |
| Liquiditätsplan3 | Einnahmen, Ausgaben und Kontostand Monat für Monat | Ja, für das erste Jahr |
| Aktuelle Betreibungsauskunft5 | Zeigt, ob Betreibungen gegen Sie laufen | Nein, beim Betreibungsamt bestellen |
| Private Vermögensverhältnisse5 | Kopie Ihrer Steuererklärung | Nein, von Ihnen |
| Bilanz und Erfolgsrechnung der letzten 3 Jahre5 | Nur wenn die Firma schon besteht, zum Beispiel bei einer Übernahme | Nein |
Je nach Vorhaben verlangt die BG Mitte weitere Unterlagen, etwa wichtige Verträge oder Kostenvoranschläge.5
Eigene Mittel
Eine feste Mindestquote nennt keine der Quellen auf dieser Seite. Ohne eigene Mittel wird es aber schwierig. Der Kanton Zürich schreibt: «Eine gute Eigenkapitalquote verbessert zudem Ihre Chancen bei der Bankfinanzierung.»2
«Es müssen in einer gewissen Form auch Eigenmittel vorhanden sein – etwa von Familie und Freunden.»
Hafner begründet das mit den Verlusten der ersten Jahre, die eine Bank nicht mit Krediten deckt: «Ich muss Eigenkapital oder eigenkapitalähnliches Kapital einsetzen, das dann risikotragend ist.»1 Planen Sie deshalb so, dass Anlaufverluste aus Ihren eigenen Mitteln bezahlt sind.
Geben Familie oder Freunde Geld, halten Sie fest, ob es ein Geschenk, eine Beteiligung oder ein Darlehen ist. Die UBS rät in ihrem Magazin: «Regeln Sie private Kredite auf jeden Fall schriftlich.»3 Für eine GmbH brauchen Sie mindestens CHF 20'000 Kapital, für eine AG mindestens CHF 100'000.2
Reicht das Geld für Zins und Rückzahlung?
Die Bank rechnet nach, ob Ihr Betrieb den Kredit aus dem laufenden Geschäft zurückzahlen kann. Auf die Frage, wie viel Fremdkapital gesund sei, antwortet die Firmenkundenberaterin der UBS:
«Wenn das Unternehmen den nachhaltig verzinsten Kredit theoretisch innerhalb von sieben Jahren aus dem Free Cashflow zurückzahlen könnte, Liegenschaften ausgeklammert. Das heisst aber nicht, dass ein Kredit in sieben Jahren zurückgezahlt werden muss, es ist nur eine Berechnungsmethode.»
Damit die Bank das prüfen kann, gehört in Ihren Plan:
- Zins und Amortisation als eigene Zeilen im Liquiditätsplan
- Ihr Privatbezug, also das Geld, das Sie zum Leben aus dem Betrieb nehmen
- AHV-Beiträge und Versicherungen
- Der tiefste Kontostand im ersten Jahr. Hafner nennt als Beispiel die ersten Löhne, die fällig werden, bevor genug Geld in der Kasse ist.1
- Ein schlechtes Szenario: weniger Umsatz oder ein späterer Start
So sieht das im Musterplan aus
Kontostand Ende Monat im ersten Jahr
Musterplan Pedalpraxis Winterthur, März 2027 bis Februar 2028, in CHF; Start mit CHF 6'000
Werte als Tabelle
| Monat | Kontostand Ende Monat |
|---|---|
| März 2027 | CHF 5'107 |
| April 2027 | CHF 7'499 |
| Mai 2027 | CHF 11'217 |
| Juni 2027 | CHF 15'599 |
| Juli 2027 | CHF 18'021 |
| August 2027 | CHF 21'740 |
| September 2027 | CHF 25'458 |
| Oktober 2027 | CHF 27'187 |
| November 2027 | CHF 25'631 |
| Dezember 2027 | CHF 22'748 |
| Januar 2028 | CHF 19'866 |
| Februar 2028 | CHF 18'309 |
Quelle: Excel-Finanzplan des Musterplans, Blatt Liquiditaet_J1.8
Der Kontostand ist im ersten Monat am tiefsten: CHF 5'107. Von November bis Februar fliesst jeden Monat Geld ab, im Dezember und im Januar je CHF 2'883. Eine Jahresrechnung allein würde das nicht zeigen.8
- Darlehen
- CHF 13'000, Zins 5 Prozent, Laufzeit 48 Monate (Annahmen)
- Rate
- CHF 299 pro Monat für Zins und Amortisation
- Break-even
- 34 Aufträge pro Monat (42,5 Prozent Auslastung) decken Kosten, Zinsen, AHV-Beiträge und CHF 3'500 Privatbezug. Geplant sind im Schnitt 44,6 Prozent.8
Bei so knappen Zahlen gehört ein schlechtes Szenario in den Plan.
Ohne Sicherheiten: Bürgschaft und Mikrokredit
Können Sie keine Sicherheiten bieten, kann eine Bürgschaftsgenossenschaft helfen. Sie garantiert der Bank die Rückzahlung, falls Sie nicht zahlen können.2 In der Schweiz gibt es vier: BG Mitte, BG OST-SÜD und Cautionnement romand für die Regionen sowie SAFFA für Frauen in der ganzen Schweiz. Sie bürgen für Kredite bis CHF 1 Million, der Bund sichert ihr Verlustrisiko mit bis zu 65 Prozent ab. Das Gesuch geht direkt an die zuständige Genossenschaft.6
Was eine Bürgschaft bei der BG Mitte kostet und verlangt, Stand 13. Oktober 2026:5
- Risikoprämie
- 1,25 Prozent pro Jahr
- Gesuchprüfung
- einmalig 1,00 Prozent, mindestens CHF 500, höchstens CHF 2'000
- Amortisation
- bis 10 Jahre, in der Regel 5 bis 10 Jahre
- Bedingungen
- unter anderem «Rückbürgschaft des Inhabers / der Inhaberin bei juristischen Personen» und «In aller Regel Abschluss einer Todesfallrisikoversicherung»
Bei Neugründungen sind die Genossenschaften vorsichtig. Hafner: «Bei Start-ups sind sie aber auch zurückhaltend.»1 Wer eine GmbH oder AG gründet, muss oft selbst bürgen. Die Firmenkundenberaterin der UBS erklärt: «Bei einer AG oder GmbH beschränkt sich die Haftung aufs Gesellschaftsvermögen. Deshalb verlangen wir als Bank bei Startfinanzierungen häufig noch eine persönliche Bürgschaft, mit der wir Gründer in das Risiko einbinden.»3
Mikrokredit für kleinere Beträge
Laut der Zürcher Kantonalbank vergibt die Genossenschaft Ahead Zürich «kostengünstige Mikrokredite bis CHF 40'000.– an Personen, die sich in der Schweiz beruflich selbständig machen wollen oder bereits selbständig sind». Sicherheiten sind dabei «im herkömmlichen Sinn in der Regel nicht notwendig», und ein Mikrokredit ist «auch bei Arbeitslosigkeit oder fehlendem Eigenkapital möglich».7
Gründung aus der Arbeitslosigkeit
Das Arbeitslosenversicherungsgesetz sieht für Versicherte, die sich dauerhaft selbständig machen wollen, zwei Hilfen vor.9
Dafür legen Sie einer vom Bund anerkannten Bürgschaftsgenossenschaft «innert neun Monaten kontrollierter Arbeitslosigkeit ein ausgearbeitetes Projekt» vor (Art. 71b Abs. 2 AVIG).9 Bei der BG Mitte heisst das Angebot AVIG-Bürgschaft. Dazu gehören eine «Verfügung durch das kantonale Arbeitsamt resp. das RAV» und ein Businessplan. Die Gesuchsprüfung bezahlt das SECO, die Risikoprämie beträgt 1,25 Prozent pro Jahr.10
Checkliste fürs Bankgespräch
- Kapitalbedarf ausgerechnet: Investitionen plus Reserve für die Anlaufzeit
- Eigene Mittel belegt, Geld von Familie oder Freunden schriftlich geregelt
- Finanzplan über mehrere Jahre und Liquiditätsplan für 12 Monate, mit Privatbezug, Zins und Amortisation
- Ein schlechtes Szenario gerechnet
- Fakten und Annahmen getrennt, jede Marktzahl mit Quelle und Datum
- Betreibungsauskunft, Steuererklärung und Lebenslauf bereit
- Unterlagenliste der Bank eingeholt; ohne Sicherheiten bei der zuständigen Bürgschaftsgenossenschaft nachgefragt
Häufige Fragen
Verlangt jede Bank einen Businessplan?
Für einen Kredit zur Gründung in der Regel ja. Der Kanton Zürich schreibt: «Voraussetzung ist in der Regel ein überzeugender Businessplan mit realistischer Finanzplanung.» Welche Unterlagen Ihre Bank genau will, fragen Sie vor dem ersten Gespräch.
Wie viel Eigenkapital brauche ich für einen Bankkredit?
Eine feste Quote nennen die Quellen auf dieser Seite nicht. Banken erwarten eigene Mittel, weil sie Anlaufverluste nicht mit Krediten decken. Bei einer GmbH gilt ein Mindestkapital von CHF 20'000, bei einer AG von CHF 100'000.
Was kostet eine Bürgschaft?
Bei der BG Mitte 1,25 Prozent Risikoprämie pro Jahr und einmalig 1 Prozent für die Gesuchprüfung, mindestens CHF 500 und höchstens CHF 2'000 (Stand 13. Oktober 2026). Bei der AVIG-Bürgschaft für Gründungen aus der Arbeitslosigkeit bezahlt das SECO die Gesuchprüfung.
Bekomme ich einen Kredit ohne Sicherheiten?
Fehlen Sicherheiten, kann eine der vier vom Bund unterstützten Bürgschaftsgenossenschaften für Kredite bis CHF 1 Million bürgen. Bei Neugründungen sind die Genossenschaften zurückhaltend. Für kleinere Beträge vergibt zum Beispiel die Genossenschaft Ahead Zürich Mikrokredite bis CHF 40'000.
Hilft mir Businessplan72 beim Bankgespräch?
Wir schreiben den Businessplan mit Excel-Finanzplan und Liquiditätsplan, innert 72 Stunden nach Ihrem Fragebogen, für CHF 590. Das Gespräch mit der Bank führen Sie selbst, Beratungsgespräche bieten wir nicht an. Für Finanzierungs-, Rechts- und Steuerfragen empfehlen wir eine Treuhänderin oder einen Treuhänder.
Quellen, abgerufen am 13. Oktober 2026
- Schaffhauser Kantonalbank, Interview mit Stefan Hafner, «Es braucht zwingend einen Businessplan» (PDF): shkb.ch
- Kanton Zürich, «Finanzierung für Neugründungen»: zh.ch
- UBS, «Wo finde ich Geld für meine Geschäftsidee?», Interview mit der Firmenkundenberaterin Jolanda Schwager Büchel: ubs.com
- KMU-Portal des SECO, «KMU-Finanzierung in der Schweiz: Bankenkredite»: kmu.admin.ch
- BG Mitte, «Ordentliche Bürgschaft»: bgm-ccc.ch
- KMU-Portal des SECO, «Bürgschaften für KMU: Zugang zu Kapital»: kmu.admin.ch
- Zürcher Kantonalbank, «Die richtige Finanzierungslösung für Ihre Gründung»: zkb.ch
- Businessplan72, Musterplan Pedalpraxis Winterthur, Excel-Finanzplan, Blätter Annahmen, Investition, Liquiditaet_J1 und Breakeven
- Arbeitslosenversicherungsgesetz (AVIG, SR 837.0), Art. 71a und 71b, Stand am 1. Januar 2026: fedlex.admin.ch
- BG Mitte, «AVIG-Bürgschaft»: bgm-ccc.ch
Diesen Ratgeber hat Claude geschrieben, eine KI von Anthropic. Die Zitate stehen wörtlich so in den Quellen. Keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung.